2026年监管更严：账户被风控，多半卡在“身份”和“交易解释”
从2026年1月1日起施行的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，把要求说得很直白：金融机构要“了解你的客户”，还要能重现每一笔交易。到了2026年1月20日起，相关受益所有人识别核实要求也进一步强化。
对商家来说，风控常见触发点就几个：单笔/单日突然变大、收款人分散且解释不清、对公对私混用、账户信息没更新、资金去向“看起来不像做生意”。比如一家做批发生意的店，某天入账38万元，其中8笔来自“不认识的个人转账”，随后又快速转出到多个个人卡，系统很容易判成高风险。
大额交易怎么留痕：让银行一眼看懂“钱从哪来、干嘛用”
你不需要写论文，只要把订单-合同-发票/收据-物流/交付-回款串起来。金额达到人民币5万元这类敏感区间时，更要把链路做完整（很多机构会把它当成重点核验节点）。
- 收款备注写清：货款/服务费/预付款/尾款，对应订单号或合同号
- 别用个人卡当“中转站”：对公收款就对公支付，减少“快进快出”
- 分账要有规则：平台分账、门店分账保留分账协议与报表截图
- 客户资料留存：B2B客户至少留营业执照、联系人、付款账户一致性证明
客户身份核验怎么做：别等被拦了才补材料
新规强调“业务存续期间持续尽调”，意思是：不是开户那次交过资料就完事。你的证照、法人信息、受益所有人、经营地址变了，最好主动更新。
- 自然人大额付款：留姓名、联系方式、付款用途说明（聊天记录/邮件也算）
- 公司客户付款：核对打款账户名与合同主体是否一致，不一致就留授权与说明
- 受益所有人信息：股权结构清晰，实际控制人能“穿透”到自然人
申请解冻/解除限制：材料清单直接照着准备
和银行/支付机构沟通时，目标只有一个：把异常点解释清楚，并把证据一次性交齐。
- 主体材料：营业执照、法人/负责人身份证明、店铺/平台主体证明、经营地址证明（租赁合同/房产证明）
- 业务真实性：合同/订单、报价单、发货/签收/服务交付证明、发票或收据、客户对账单
- 资金链路：涉事期间完整流水、每笔对应的订单号/客户名、回款与发货匹配表（Excel就行）
- 资金用途：供应商合同与打款凭证、工资表、房租水电、税费缴纳凭证
- 风险点说明：书面情况说明（为何集中入账、为何分笔、为何转给第三方），附联系人电话
可执行的做法：把单笔≥5万元或“单日异常波动”的交易设成内部预警，提前整理一份“交易说明包”（订单+交付+流水截图）。账户一被拦，直接提交，通常比临时东拼西凑快很多。
