别等出事才后悔：4类保险必须配齐
很多老板开店只想着装修、进货，保险这事往后拖。直到有天顾客在店里滑倒骨折，索赔20万，才发现自己裸奔了好几年。
2026年开店，这4类保险真的不能省：
1. 财产险
保的是你的店铺本身。火灾、水灾、盗窃、爆炸造成的损失都能赔。一个50平的餐饮店，保额30万，一年保费大概800-1500元。
2. 公众责任险
顾客在你店里出了事，这个险来兜底。地滑摔伤、货架倒塌砸到人、吃坏肚子住院——赔偿金和医疗费都走保险。保额100万，一年也就500-1000元。
3. 雇主责任险
员工工作时受伤，社保工伤险只报销一部分。剩下的误工费、护理费还得你掏。这个险能帮你补上缺口，每个员工一年200-400元，买个安心。
4. 营业中断险
店铺因为意外停业，租金、员工工资照样得付。这个险能补偿你停业期间的固定成本和利润损失。特别是餐饮、零售这种现金流紧张的行业，建议配上。
选购避坑指南
- 看清免责条款：很多财产险不保"电气线路老化引发的火灾"，但这恰恰是最常见的情况
- 别只看价格：便宜的保险往往保额低、免赔额高，真出事赔不了多少
- 注意等待期：有些险种买完30天内出险不赔，别卡着时间买
- 保额要够用：公众责任险保50万和保100万，保费差不了多少，但真用上差别很大
- 每年复查保单：店铺扩张了、员工多了，保额要跟着调整
具体怎么买
三个渠道：
保险公司官网/APP直接买，价格透明；找保险经纪人，能帮你组合方案、协助理赔；行业协会团购，有些商圈、行业协会会谈团体价，能便宜20%-30%。
建议拿出年营业额的0.3%-0.5%作为保险预算。一个年营收50万的小店，一年花1500-2500元把四类险配齐，真不算多。
这笔钱，花的是安心。
