保障范围怎么选：别只看“保额大”
实体店的公众责任险，核心就两件事：第三者人身伤亡和第三者财产损失。比如顾客在门口台阶滑倒、被货架砸伤，或手机被服务人员碰落摔坏，通常都在保障里。
容易踩坑的点也很固定：员工受伤一般不赔（那是雇主责任险的事）、产品质量引发的伤害很多需要另加产品责任、电梯/燃气/游乐设备可能要特别约定，不问清楚就容易“买了也用不上”。
小案例：一间60㎡奶茶店，顾客雨天滑倒骨裂，医疗+误工+护理合计2.8万元；如果保单里有“医疗费用”条款且免赔合理，理赔会顺很多。
免赔额与保额：用数字把风险压住
保额别拍脑袋。人流越大、地面越滑、动线越挤，越要往上配。
- 常见建议：每次事故100万起步；商场店、培训机构、亲子业态可看200万-500万。
- 免赔额：别一味追低价。免赔0元最省心；想省保费可选200-1000元区间，但要确保店里能承受“自己先垫”的现金压力。
- 别忽略累计赔偿限额：一年内多次小事故会把累计额度吃完，条款里要看清“每次/累计”。
理赔材料清单 + 投保对照表：照着准备不慌
常用理赔材料
- 保单/投保信息、营业执照、店铺地址证明（租赁合同）
- 事故经过说明（时间、地点、人员、原因）、现场照片/视频（监控很关键）
- 伤者：病历、发票、费用清单、误工证明；财损：维修报价/发票
- 第三方证明：物业/警方记录、证人联系方式（有就提供）
- 收款账户信息、和解协议（如已协商）
| 店铺类型/场景 | 推荐关注点 | 容易漏的条款 |
|---|---|---|
| 餐饮、奶茶、烘焙 | 地面湿滑、人流高峰 | 含不含“医疗费用”、食品相关是否需扩展 |
| 零售便利店/超市 | 货架、堆头、搬运 | 装卸作业责任、玻璃破碎 |
| 教培/健身/亲子 | 未成年人风险、器械磕碰 | 活动课程是否算“营业场所内”、高风险项目除外 |
能直接照做的投保建议
把店里“最可能出事的3个点”写下来（门口台阶、卫生间、货架拐角），拿着这张清单去问保险：这三种事故赔不赔、怎么赔、免赔多少。再把保单里每次限额、累计限额、免赔额、除外责任四项截图保存。
出险时别拖，尽量在24小时内报案，现场视频先备份；和解前先让保险公司参与，别自己口头承诺“全赔”，避免被条款卡住。
